Ulike typer forsikringer

Dessverre, så er det ingen automatikk i at forsikringsselskapet har fått med seg hva som har skjedd og gir deg beskjed om at du nå kan bruke forsikringen du har betalt for. Du, eller dine, må forsøke å få oversikt over hvor du har forsikringer, hvilke forsikringer du har og hva de dekker. Når du tar kontakt med selskapene, må de imidlertid oppfylle sine forpliktelser om yte veiledning (og utbetale). Får du hjelp av en advokat, f.eks. i forbindelse med en erstatningssak, kan vedkommende hjelpe deg.

De færreste leser nok forsikringsvilkårene godt før noe skjer. For ikke å glipp av noe du betaler for er det imidlertid lurt å lese og forstå dem godt når ulykken har skjedd. Merk! Det kan være at du har en frist for å melde fra om at skaden har skjedd.

Noen ganger kan du oppleve at forsikringen dekker mer eller litt andre ting enn det navnet på forsikringen tilsier. For eksempel så dekker ofte innbo også rettshjelp ved tvister.

Ulykkesforsikring og familieulykkeforsikring

En ulykkesforsikring dekker deg ved en ulykke. En familieulykkesforsikring dekker hele familien. Vær oppmerksom på at du kanskje har behov for ekstra forsikring hvis du driver med fallskjermhopping eller annen risikofylt aktivitet (se forbeholdene i avtalen din).

Navngivingen i dokumentene til forsikringsselskapet til min kones fagforening var litt misvisende. Det viste seg nemlig at ulykkesforsikringen var en Familieulykkesforsikring som dekket hele familien. Les derfor gjennom det hele.

Det er også vanlig med tillegg for ulike skader og utgifter som kan oppstå i forbindelse med en ulykke, for eksempel 

• beinbrudd, 
• brannskader, 
• transportutgifter, 
• medisinsk behandling som ikke er tilstrekkelig dekket av det offentlige,
• psykologisk førstehjelp,
• dagpenger ved sykehusopphold, 
• og kanskje mer (les vilkårene dine). 

Det finnes også ulykkesforsikringer som også eller alternativt gir deg en engangsutbetaling. Vilkårene for utbetaling kan variere. Et vanlig vilkår er imidlertid at utbetaling er justert i henhold til graden av medisinsk invaliditet.

For både meg og kompisen har det tatt lang tid å sette medisinsk invaliditet. Fire år etter ulykken var den ikke satt for noen av oss. Jeg måtte vurderes av minst to leger med ulike spesialiteter. 

Når skaden er meldt inn skal utbetalingen håndteres relativt raskt av oppgjørsavdelingen til forsikringsselskapet. Hvis du har en advokat som jobber med erstatningssaken vil vedkommende melde skaden for deg.

Forsikring uførhet

Det finnes ulike typer uføreforsikring.

Uførepensjon (også kalt uførerente) gir månedlig utbetaling til den forsikrede. Det kan innimellom være vanskelig å lese av avtalen om dette er inkludert i forsikringa. Du kan sjekke dine innbetalinger og sammenligne med prislistene, antakelig vil imidlertid selskapene være ærlig på om dette er med eller ikke. Dette er ikke så vanlig i gruppeforsikringer for fagforeninger eller arbeidsplasser, men kan kanskje være kjøpt som et tillegg.

For min del ønsket banken hvor vi hadde boliglånet at vi hadde uførepensjons-forsikring som en sikkerhet for å håndtere boliglånet hvis noe skjedde. Vi er glade for det i dag.

Uførepensjonsforsikringa vi hadde gjennom banken gir meg en månedlig utbetaling som delvis kompenserer for reduserte inntekter. Det var karenstid (i.e. ventetid før første utbetaling) på et år, men i og med at arbeidsgiver må utbetale sykepenger i ett år så klarte vi å dekke inn våre økonomiske forpliktelser. Vi har i tillegg noen få andre forsikringer gjennom banken, men disse hadde ingenting med ulykken å gjøre.

Noen uføreforsikringer som ligger under gruppelivsforsikring kan også gi rett på engangsutbetalinger. Dette trenger ikke være inkludert, men være et tillegg som må anskaffes enten individuelt eller for alle som er med i gruppa. Kriteriene for utbetaling kan da enten være basert på grad av medisinsk invaliditet eller basert på om man av NAV er vurdert som helt eller delvis ufør.

Livsforsikring (gruppeliv)

Dødsfall vil gi utbetaling under livsforsikring og gruppelivsforsikring.

Noen livsforsikringer inneholder også en del som gir dekning ved varig uførhet. Se kapittelet over.

Reiseforsikring

Alle som bor (lovlig) i Norge er medlemmer av Folketrygden. Som medlemmer vil vi få hjelp også i land hvor helsevesenet er finansiert på en annen måte enn her hjemme (noen vilkår gjelder). I USA er f.eks. helsehjelp en forsikringssak.

Skal du på reise kan det uansett være smart å ha en reiseforsikring som også hjelper deg hjem igjen. Noen har reiseforsikring gjennom arbeidsgiver, eller knyttet til kredittkortet sitt.

Ved større ulykker under et midlertidig opphold i utlandet gjelder normalt også vilkårene i f.eks. ulykkesforsikringer.

Helseforsikring

Helseforsikring dekker normalt behandling, rådgivning og transport og opphold til behandling. Noe av gevinsten kan være at man kan motta behandlingen raskere, typisk gjennom privatfinansierte helsetjenester.

Norsk helsevesen er ekstremt bra, og både pasienter og myndigheter stiller høye krav til kvaliteten på tjenesten.

Skjer det en ulykke kan denne forsikringen potensielt tilby raskere behandling eller raske psykologtjenester, psykologisk førstehjelp, et bredere behandlingstilbud, eventuelt en second opinion.

Gravidforsikring

En gravidforsikring dekker både mor og barn. Denne typen forsikring dekker ofte ulike forhold. Når det gjelder ulykker kan den for eksempel gi utbetaling knyttet til invaliditet som følge av en ulykke. Se kapittelet om medisinsk invaliditet.

Barneforsikring

Om ulykken rammer et barn og foresatte har tegnet barneforsikring, så er normalt barnet dekket hvis ulykken skulle forårsake varig uførhet eller invaliditet.

Godt voksen

Dette er en forsikring for innbyggere typisk over 60 år. Forsikringa gir utbetalinger når det skjer ulykker (brudd og sykehusopphold), og kan dekke behov for uavhengig rådgivning eller for ekstra hjelp hjemme.

Unge voksne

Noen selskaper selger forsikringspakker for unge mennesker som typisk har flyttet for seg selv. Disse pakkene kan også inneholde en del som gir deg dekning ved ulykker. Les vilkårene i avtaler som er inngått.

Bilforsikring

En bilforsikring dekker ikke bare skader på kjøretøyet, men også skade på personer inni kjøretøyet og på dem kjøretøyet eventuelt skader. Les vilkårene for å se hva som gjelder for deg.

Både innlegget om straffesaker og erstatningssaker kan være aktuelle å lese.

Innbo

Det er skrevet om ødelagte ting og innbo her.

Det kan også være at du er forsikret gjennom andre forsikringer enn dem som er nevnt her. Eksempler kan være 

• idrettsforsikring, 
• andre typer kjøretøyforsikring,  
  
• båtforsikring,  
  
• ulike dyreforsikringer (f.eks. bitt fra hund eller fall fra hest).